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金融时报/2024 年/11 月/21 日/第 009 版农村金融
中小银行发展之道：
主动适应变化 有效管理风险
本报记者 宋珏遐 张宏斌
随着经济和金融发展环境的变化，根植于县域的中小银行所处的金融生态也正在发生着较大的变化。是被动应对，还是主动迎接挑战、适应变化，确定符合现实和未来发展需求的策略，深化服务，有效管理风险，是每一家中小银行都需要做出的选择。
充分掌握市场动态，真正做到“ 以客户为中心”，创新开发符合经济产业、经营主体需求的产品和服务，与更多“ 三农”、小微客户建立长期、互信、互惠的伙伴关系，是中小银行跨过周期，实现可持续发展的重要策略与路径。 《金融时报》记者近日采访了多家农商银行和村镇银行高管，围绕上述问题进行了多维度探讨。
受访者：
赤峰松山农商银行X委副书记、行长 韩艳华吴兴农商银行X委书记、董事长 陈法良
衢江农商银行X委书记、董事长 郑坚伟中宁青银村镇银行行长 王锋
中山小榄村镇银行X委书记、董事长 黄朝阳
《金融时报》记者：近年来，由于有效需求尚待复苏等原因，中小银行所面对客户的信贷需求和资金流状况发生变化，且普遍感受到更大的贷款投放压力；部分类型贷款不良率也有比之前明显的上升趋势。请问贵行所服务辖区信贷需求特征和结构有何变化？面对上述压力，贵行采取了何种应对措施？
韩艳华：受当前宏观经济形势复杂严峻、有效需求不足，市场预期和信心转弱、农畜产品价格持续下行等客观因素影响，我行服务辖区大额投资有所放缓，个体工商户、小微企业及农户投资信心不足，加上大行在县域市场的持续发力，我们感受到在贷款净增方面越来越大的压力。今年前 9 个月，我行信贷投放以 1000 万元以下的普惠型贷款为主。
我行服务的松山区地属赤峰市城乡接合部。为了稳住市场、稳住客户，围绕肉牛养殖、设施农业两大主导产业以及农户、个体工商户、新型农牧业经营主体三大基础客户群，我行依托农区集中授信工程和城区网格化营销工程， 不断改进服务方式， 根据客户需求配套出台多款信贷产品，多次下调贷款利率。以农区服务为例，从 2022 年开始，我行在农区实施了集中授信工程，将“ 柜台” 搬至村组，逐家逐户摸底调查、建档、评级、授信。到目前，我行已完成对松山区 244 个行政村的全面走访，贷款余额较该项工作开展之前翻了一番。同时，基于辖内肉牛养殖多呈现分散经营的特征，我行将肉牛养殖贷款支持纳入集中授信管理，以此建立起肉牛养殖户信息数据库。
除了持续开展整体性服务升级外，面对辖区重点产业的行情波动，我行及时调整扶持思路和举措。2022 年起，肉牛价格从高点持续下跌，特别是近一年来，肉牛养殖主体遭遇到不同程度经营亏损，辖内养殖主体多通过控制养殖规模减少亏损。面对产业新变化和客户需求新特征，我行在支持肉牛养殖方面做出了三方面措施调整。
首先是更多从培育客户的角度改进产品和服务。除了逐户确定支持方案外，为保证养殖资源充分利用、发挥最大价值，我行采取“ 饱和式” 授信模式，即根据客户养殖场最大承载量给予最高授信额度，便于其根据市场情况和自身能力决定养殖规模，不致因前期资金不足导致固定资产
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无法实现有效利用。其次是主动应对产业现状，通过产品和服务优化解主体困境。依托“ 金牛贷”产品，我行本着不抽贷、断贷、压贷的原则，延长到期贷款还款期限，目前最长可在 5 年内对授信进行循环使用，最大限度提升资金使用效率和客户体验。同时，自 2023 年初起，我行结合行业情况和本行经营情况已 5 次下调养牛产业利率价格，“ 金牛贷” 目前已是所有支持辖内主要产业贷款产品中利率最低的一款。另外，我行持续开展错位竞争转型。作为地方法人机构，在如今的竞争格局和金融科技发展水平下，我们在农区或县域地区仍保有几大优势之一是人缘地缘。基于此，我行落实“ 集中入户调查+背对背交叉验证+阳光授信” 模式，逐步了解客户情况，通过综合评判农户信用状况、养殖经验和能力及硬件设施等“ 活情况”，充分发挥法人机构人缘地缘及机制灵活性优势，以客户需求为出发点和落脚点，一户一策制定支持方案。
陈法良：今年以来，受到经济大环境下行影响，社会投资及消费需求有所不足，国有大行及
股份制银行进一步下沉市场，同业竞争加剧，我行存在较大的信贷投放压力。
新兴产业的发展为我行信贷投放提供新的赛道， 与此同时， 根据做好金融五篇大文章的要求，我行及时调整经营策略，在坚守支农支小定位的基础上，围绕辖内新质生产力等产业发展实际，加大对传统产业转型升级和科技型企业发展的信贷支持力度。一是做好重点对象精准服务。聚焦专精特新、招商引资、规上企业、科创企业等新质生产力领域的重点客群清单，利用多维度数据共享，创新“ 九维” 数字评价模型，形成精准客户画像，借助移动展业平台，“ 一户一策” 开展走访服务和融资对接。二是创新特定领域定制产品。大力支持传统产业转型升级，如为支持大规模设备更新，创新专属信贷产品“ 转型更新贷”，通过专项额度保障、动态利率调整、灵活担保方式等创新化服务，助力传统产业更新迭代和低碳转型。三是建立防范风险共担机制。特别是为解决初创型、成长期以及具有轻资产特征的科创企业的融资难、担保难问题，我行与政府性融资
