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山西科技报/2026 年/4 月/16 日/第 A07 版学术

民泰商业银行发展小微金融业务的实践与启示

浙江民泰商业银行 李林聪

摘要：浙江民泰商业银行作为长期聚焦小微金融赛道的专营性金融机构，其业务实践为破解小微企业融资困境提供了鲜活样本。本文以民泰银行为研究载体，系统探析其小微金融业务的发展路径、特色实践与深层经验，并提炼其对行业发展及监管政策的启示意义。
关键词：商业银行；小微金融；监管
一、引言
小微企业作为国民经济的重要组成部分，在稳定经济增长、扩大就业机会、促进技术创新等方面发挥着不可替代的作用。然而，由于小微企业普遍存在信息不透明、抵押物不足、风险较高等特点，传统金融机构往往对其望而却步，导致小微企业长期面临融资难、融资贵的发展瓶颈。根据统计数据，我国小微企业贡献了 50%以上的税收、60%以上的 GDP 和 80%以上的城镇就业岗位，但其贷款余额仅占商业银行贷款总额的 25%左右，信贷供给与贡献度严重不匹配。浙江民泰商业银行自成立以来，始终坚持以服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民为市场定位，探索出了一条差异化、特色化的小微金融发展道路。民泰银行的实践不仅为同业提供了可借鉴的经验，也为我国小微金融服务体系的完善提供了重要参考。
二、民泰银行发展小微金融业务的主要做法
（一）“ 根据地” 模式：深耕本土的网格化服务
“ 根据地” 模式的具体实践包括“ 5 个 1” 工程：重点开发一个村居、一个园区、一个市场、一个行业、一个商会（协会） 。在村居开发方面，民泰银行总结出了标准化的操作流程：首先将营业网点附近村居进行网格化划分，按客户容量配备客户经理，然后对区域内村居初步分类，确定准入等级，接着根据客户需求有针对性地设计产品和服务，进而推进营销活动，实现进村入居常态化，最后完成后续跟进与维护，实现从找客户向造客户转变。
（二）风控技术创新：“ 九字诀”
民泰银行构建的“ 九字诀” 风控技术体系，以看品行、算实账、同商量为核心维度，形成了兼具实践性与创新性的风险管控框架。看品行维度聚焦借款人信用资质的深度挖掘，突破传统单一信息核查模式，通过整合借款人生意伙伴的、亲属朋友、工作同事反馈等多渠道信息源，实现全景式认知。算实账维度坚持以真实经营状况为核心判断依据，建立了一查三看的立体化核查机制： 查征信旨在全面掌握借款人过往信用记录， 看水电税三费通过生产经营相关的刚性支出数据，看台账聚焦企业日常经营收支明细，看资金流量和结算情况则从资金流转的动态视角评估企业现金流的稳定性与可持续性。同商量维度打破了银行与客户之间单纯的债权债务关系，构建了基于共同发展的合作式风控模式。
（三）产品与服务创新：量身定制的金融解决方案