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山西科技报/2026 年/4 月/14 日/第 A06 版学术

人工智能促进保险业高质量发展的路径研究

华泰人寿江苏分公司 胡强

摘要：在数字经济与老龄化社会双重驱动下，人工智能已从保险行业的辅助工具演进为核心生产力，深刻重构风险管控、产品创新、服务供给等核心环节。本文基于代理型 AI（AgenticAI）理论框架，结合 2025-2026 年国内外保险科技实践案例，系统分析人工智能赋能保险业高质量发展的内在机理。
关键词：人工智能；保险；路径构建
一、引言
随着生成式 AI 技术的突破性发展，全球保险业正经历从数字化到智能化的深度转型。麦肯锡 2026 年报告显示，84%的大型健康保险公司已将 AI 嵌入核心运营流程，代理型 AI 的兴起使保险服务从碎片化辅助转向端到端全流程自动化。中国人寿等头部企业通过大后台+小前端布局，实现核保核赔数字化替代率 99%的突破，印证了 AI 技术对行业效率的提升作用。然而，行业转型过程中仍存在结构性矛盾：国际领先大模型使用成本高昂与中小模型性能不足的两难选择，保险专业知识与 AI 模型融合不深导致的不对口问题，数据孤岛引发的模型偏见放大效应，同时存在懂保险不懂技术、懂技术不懂保险的人才断层问题。这些问题导致 AI 在保险领域的应用多集中于智能客服等低价值环节，核心业务赋能不足。在此背景下，探索人工智能促进保险业高质量发展的有效路径，成为破解行业转型困境的关键命题。
二、人工智能在保险业应用的现状
应用范围持续拓展。AI 技术已覆盖保险销售、核保、理赔、风控、客服等全业务链条。销售环节通过智能推荐算法实现产品精准营销；核保环节 AI 模型替代人工完成标准化核保流程；理赔环节自动化理赔系统大幅提升赔付时效；风控环节反欺诈反洗钱模型构建全方位风险防线。技术应用层次提升。从传统的预测分析 AI 到生成式 AI，再到当前的代理型 AI，保险行业 AI 应用层次不断提升。代理型 AI 能够自主管理端到端工作流，实现从客户咨询、风险评估到保单生成的全流程自动化，成为行业技术应用的新趋势。参与主体多元化。除传统保险机构外，科技公司、保险科技平台纷纷参与 AI+保险生态构建。 头部保险机构如中国人寿自主研发 AI 模型， 同时私有化部署国产开源大模型；中小保险机构通过调用第三方 API 服务、采购专业解决方案快速引 AI能力；水滴保等平台则聚焦 AI 在消费者保护、反黑产等领域的应用。
三、人工智能在保险业应用的成效