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新华日报/2024 年/3 月/15 日/第 014 版智观
司法集成创新保障金融高质量发展
海南省五指山市人民法院 帅英
当下，网络经济的快速发展，使互联网金融呈现出良好的发展态势，但互联网金融案件也时有发生且越发复杂。在法律层面，不受法律保护的权利不叫权利，如果金融债权无法通过司法途径得到保护，神圣的合同将沦为一纸空文。在社会稳定层面，金融纠纷缺少合法处理途径，可能导致通过各种非法手段解决，会给社会稳定和谐带来隐患。在国家经济建设层面，金融债权得不到法律保障，金融安全稳定、高质量发展、金融强国建设都会受到影响，更会令金融机构因害怕风险惜贷惧贷，导致信贷规模下降，影响国家扩信贷促消费政策的落实。这类案件被告中牵涉大量中低收入群体。
2021 年海南省委、五指山市委重点推动贷后服务产业项目，五指山法院受理了大量互联网金融案件，案件的原告方均是国内知名持牌金融机构，如招联消费金融、中邮消费金融、互联网银行龙头微众银行。面对标的平均一万左右、数量较多的金融案件，五指山法院在海南省高院的指导和大力支持下，从“ 传统立审执模式无法适应数字时代案件智能化发生模式” 这一根本矛盾出发，以最高院关于电子送达、要素式审理、线上开庭等相关规定为基础，通过案件标准化、会计师辅助审核、有限执行等制度集成创新，推出了“ 无纸化、线上化、智能化” 立审执新模式，迅速解决了案件的批量处理问题。五指山法院推出的立审执新模式，吸引了国内数十家基层、中级、高级人民法院来院学习，最高院更是先后两次现场调研并指导工作。
批量处理问题解决之后，案件的大规模审理引来一定的争议。争议焦点不在于对“ 老赖” 失信行为的处置，主要在于：对部分经济困难、确实无力还款的债务人采取与“ 老赖” 同一裁判标准，这一做法虽合法合规，但在道德层面是否合情合理？
目前的信用借款利率（包括信用卡） ，普遍在年化 15%—24%，部分高达 36%，加上逾期罚息，逾期利率普遍在 24%—36%，虽然大部分法院会依法将逾期利率调整为 24%，但还是很高。逾期利率具有惩罚性，适用于恶意欠款的“ 老赖”，但是对于部分经济困难的债务人来说，存在争议：原利率都没有能力偿还，再加上罚息，4 年左右翻一番，无疑会让困难债务人雪上加霜。
从金融机构角度看，惩罚性的逾期利率用于困难借款人容易催生大量“ 躺平式老赖”，不利于后期主动还款，但对于如何主动减免、以何标准减免，找不到法律或政策依据。从法官角度看，逾期利率用于困难债务人不利于矛盾化解、不利于息争止讼，但诉讼请求合法合规，不支持或部分支持都需要合法依据。这个两难问题，一直找不到合适的解决办法。个别法院根据原告诉求支持