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北京商报/2022 年/5 月/18 日/第 007 版金融市场
银行“ 直存” 的生意陷阱
北京商报金融调查小组
央企国企贴息、银行“ 直存”、100 万元存一年最高能拿 9 万元利息⋯⋯这样的赚钱方式你信吗？北京商报记者近日调查发现，市场上出现了自称融资顾问的人士在社交平台上推销所谓“ 直存” 业务，在他们口中，“ 银主” 将资金存入指定银行的账户，就能获得 8%甚至 9%的贴息“ 福利”。然而，这样的“ 直存” 业务早已被监管机构定性为“ 存在非法集资、诈骗等风险隐患”，储户一旦轻信，恐将落入非法集资陷阱。
“ 直存” 返现的“ 钱规则”
最近一段时间，融资顾问张闵珉（化名）每天都在动用不同的关系寻找“ 银主”，“ 银行‘ 直存’ 、专款专用”“ 清算周期快”“ 返利高” 成为他揽客的惯用话术。“ 我们现在提供的存款存入周期为一年，用款单位都是国企或者央企，1 万元起存，利息前置，一年的利息在存入之后 5-8 个工作日到账，本金一年则分两次等额返还，个人存入团队操作均可。”
北京商报记者了解到，他提供的存款产品返利最高达到 9%，也就是说 1 万元存入一年可以拿到 900 元利息。在他口中，“ 直存” 通常是指银行因信贷额度不足等原因，无法给予企业放贷款，这时便由融资顾问进行协调，将“ 银主” 的资金存入指定银行的账户，待企业获得银行放款时，以获得企业提供的贴息“ 福利”。
北京商报记者注意到，与“ 银行存款冲量” 动辄需要百万元、千万元资金不同的是，此类“ 直存” 业务的起存门槛较低，通常在 1 万元左右，所以也更容易受到储户的关注。有不少储户在融资顾问社交账号下方留言表示，“ 有资金”“ 如何参与‘ 直存’ ”，并咨询具体的业务办理流程。
在表达了想要办理“ 直存” 的意愿后，融资顾问李芳（化名）为北京商报记者匹配了多款产品，在她口中，“‘ 直存’ 业务安全可靠、保本保息、无风险、企业贴息、利润较高，投向的是国家战略项目，并且已经和各银行总行打通通道，定存一年最高贴息利息可以做到 8%”。
就在今年 4 月下旬，多家国有银行、股份行和地方法人机构下调了 1 年期以上期限定期存款和大额存单利率，大多数 2 年期、3 年期定期存款以及大额存贷利率普遍下降了 10 个基点，4%
左右的存款产品都已难觅踪影，融资顾问口中收益如此之高的“ 直存” 业务真的靠谱吗？
资深银行业分析人士王剑辉指出，从上述模式来讲，此类高贴息并不合理，若存款资金真的是给央企、国企使用，这里有一个相悖的点，这类企业整体来说信用水平较高，贷款成本相对较低，通常不愿意付出超出市场平均水平的成本来获取资金。此类高回报、稳定收益项目的真实性还有待考察，可能存在一些误导储户的行为。
“ 认同书” 中藏猫腻
北京商报记者在调查过程中发现，办理此类业务均要填写“ 认同书”。根据多位融资顾问提供的“ 认同书” 模板，储户资料审核通过后，银行会将此笔款项调拨至存款专用，储户则需要填写身份证、居住地等个人信息，并同时承诺在该存款约定期内不提前支取这笔存款。
也有“ 认同书” 在详细条款中添加了“ 此‘ 认同书’ 柜面不做受理” 以及“‘ 直存’ 周期”等内容，例如，存期为 1 年期，银行分 1 年 4 期解冻存款人的“ 直存” 款项，每期退回“ 直存”金额的 1/4，分 4 期退回等。
根据融资顾问的介绍，“ 银主” 参与“ 直存” 需要先签署“ 认同书”，在指定银行开户并存款，并将一年