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中国农村信用合作报/2023 年/6 月/20 日/第 002 版要闻
农商银行如何筑牢金融风险防线
——对话熊国鹤、靳涛、段张虎
主持人 本报记者 刘华 周文军 龚杰
对话嘉宾
熊国鹤 江西丰城农商银行X委书记、董事长靳涛 四川梓潼农商银行X委书记、董事长
段张虎 安徽濉溪农商银行X委副书记、行长（排名不分先后）
5 月 15 日，央行发布 2023 年第一季度中国货币政策执行报告，报告指出，金融管理部门将持续强化金融稳定保障体系建设，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。5 月 18 日，在国家金融监督管理总局揭牌仪式上，国家金融监督管理总局X委书记李云泽在致辞中表示，要全面落实管控金融风险这项重要任务，不断完善具有中国特色、时代特征的监管体系、监管规则，全面强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，为构建新发展格局，推动高质量发展提供有力支撑和坚强保障。本次“ 对话” 将邀请江西丰城农商银行X委书记、董事长熊国鹤，四川梓潼农商银行X委书记、董事长靳涛，安徽濉溪农商银行X委副书记、行长段张虎三位业内专业人士，畅谈农商银行在挑战和机遇并存的当下，探索防范化解金融风险、打造合规文化、推动合规文化建设的具体实践和有益创新。
主持人：在您看来，农商银行可能产生风险的主要领域有哪些？分别呈现出怎样的特点？
江西丰城农商银行X委书记、董事长熊国鹤：近年来，农商银行在“ 支农支小支微” 的市场定位下实现逆势增长，资产业务持续上升，负债业务稳步增长，品牌形象也日益深入人心。然而，受经济下行的影响，当前，农商银行面临着不良资产上升的风险，内控管理不到位的风险及风险防控技术不够的风险等。
贷款不良率居高不下的风险。部分农商银行的不良贷款率长期处在高位，隐性不良贷款未充分暴露。部分农商银行还通过展期、借新还旧、续贷、贷款重组等方式调节信贷期限，延缓实际不良贷款的暴露。
内控管理不到位的风险。长期重业务拓展，轻合规管理的粗放管理模式，致使农商银行的信贷“ 三查” 等内控制度难以有效落实。信贷管理人员普遍存在“ 重放、轻收、轻管理” 现象。忽视贷后管理，未能按期进行贷后跟踪，贷款到期未及时进行催收，缺乏对贷款的有效监控。
风险防控技术支撑不够的风险。经营风险防控涉及面广、内在关系复杂、技术含量高。目前，农商银行可以对数据进行简单的分析和预警，但缺乏更系统、高效、便捷的经营风控系统支撑。借款人缺乏诚信意识的风险。农商银行的主要客户群体依然是当地农户，而农户普遍存在观望心理，一旦看到同乡、同村有赖债户不还款，且未受到任何惩罚，也纷纷效仿拖欠债务。这种情况较为严重地加大了农商银行的清收困难。多数农商银行采取了依托公安，申请法院执行等多种措施，但工作成效总体不大。
以上风险具有隐蔽性强，难识别；扩散性强，难管控；加速性强，难约束；不确定性强，难
量化等特点。
四川梓潼农商银行X委书记、董事长靳涛：从近年来的经营管理实际情况来看，农商银行产
生风险的主要领域有：一是信用风险。近年来，受到国际国内经济下行形势、新冠疫情反复等多
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重因素的影响，部分企业出现经营困难，农商银行信贷业务，尤其是小微、三农等客群的信贷业务出现了资产质量劣变、不良率上升等情况。二是市场风险。同业竞争持续加剧，贷款投放受限，资金市场疲软，农商银行贷款利率持续大幅度下滑，存贷利差也随之大幅度缩窄，业务规模虽然保持了稳步增长，但利润率同比呈现下滑趋势，给农商银行的经营管理提出了不小的挑战。三是操作风险。近年来，金融行业，尤其是农商银行、村镇银行等地方金融机构内外部案件都呈现高发态势，信贷、现金管理、盗抢等领域均有案件发生，对农商银行的合规制度建设、内控机制完善等工作提出了更高要求。
安徽濉溪农商银行X委副书记、行长段张虎：随着金融监管趋严、同业竞争日益激烈，高质量转型发展的迫切需要对农商银行的风险防控提出了更高要求。新形势下，农商银行要着重关注信贷投放的信用风险、竞争加剧的利率风险、市场风险以及信息化建设的操作风险、科技风险等。这些风险可能会集中或局部反映在资产规模、乡村振兴、助企纾困、科技赋能等农商银行经营发展的重点工作中，导致农商银行出现存贷款增长难、资产质量提升难、息差逐步收窄等一系列问题。
主持人：以您所在的农金机构为例，今年以来，在防范化解金融风险、打造合规文化方面有
哪些具体实践？取得了哪些成效？
江西丰城农商银行X委书记、董事长熊国鹤：合规管理是农商银行安身立命之本、生存发展之基，根据江西省农信联社X委提出实施的“ 合规守行” 战略，坚定不移走合规经营的大道、正道，牢牢守住风险底线、安全红线，坚持系统观念和底线思维统筹发展和安全，建立完善全面风险管理体系和内控合规长效机制，加快推动合规管理、风险管理、安全管理专业化、数字化、智能化转型，全面筑牢高质量跨越式发展的坚固屏障。适时推出“ 三深入五转变” 行动，根据“ 合规守行” 战略部署，提出把管控体系转变到深化合规建设上来，坚定不移把合规建设作为履行ZZ责任的根本性任务，坚持审慎经营，紧盯风险防范，坚守合规经营的守行之策。不断强化“ 合规从高层做起、合规人人有责、合规创造价值” 的合规理念，持续健全制度体系，扎紧制度笼子，增强制度权威，做到“ 业务办理，制度先行”，把风险管控体系转变到深化合规建设，筑牢金融风险防线、底线。
四川梓潼农商银行X委书记、董事长靳涛：今年以来，按照四川省农信联社强化“ 三基” 管理的战略部署，梓潼农商银行启动了“ 一个攻坚，两个着力” 重点工作，其中一个着力点就是提升基础管理效能，我行出台了制度执行力提升方案，明确了 15 项具体工作任务，落实了第一道防线、第二道防线、第三道防线的责任部门和工作要求，长期组织开展 15 项专项风险排查，不定期开展员工交心谈心、强化员工异常行为管控，加强问题和隐患整改，切实筑好防范金融风险基础。以“ 合规‘ 潼’ 行” 为主题，打造和培育特色合规文化品牌。建立专题合规学习机制，线上与线下、集中与自学相结合；开展多种形式合规教育：各层级“ 一把手” 讲合规、各岗位员工谈合规、全员合规知识专题竞赛和合规征文、举办演讲比赛等主题活动，厚植合规、审慎文化土壤。同时，我行严格风险管控，全行不良贷款余额、占比持续“ 双降”，全口径不良占比全市最低。资金业务“ 零” 违约，净资产收益率 3.68%，连续三年排名全省前十位。近三年无案件、无重大违规、无安全责任事故。
安徽濉溪农商银行X委副书记、行长段张虎：今年以来，濉溪农商银行以“ 五实银行” 建设、“ 三铁网点” 创建为抓手，持续深化防范金融风险、打造合规文化。在防范化解金融风险方面，一是坚持业务排查常态化，严控操作风险。结合监管新规和各项工作部署，对重要业务条线进行常态化排查，对检查发现的问题建立台账，明确责任、限时整改。同时，对内外部审计、各类检查发现的问题进行“ 回头看”，杜绝屡查屡犯现象。二是坚持业务准入严格化，严控信用风险。在落实“ 应续尽续”“ 应延尽延”、助力企业纾困解难的基础上，提高新增客户资质审查力度，强化贷款“ 三查” 制度执行，细化前、中、后台职责，确保多重把关信贷业务风险。三是坚持业务发展稳健化，严控市场风险。坚持“ 抓小控大” 经营思路，聚焦涉农、小微客户，不断加大金融
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服务乡村振兴、助企纾困、支持实体经济力度，推进X建与业务深入融合，抓住关键环节和重点
工作，稳步有序增加信贷投放。2023 年我行计划投放乡村振兴类贷款 5 亿元。
在打造合规文化方面，一是坚持X建引领，强化方向引领。严格落实意识形态工作责任制，通过X建融合品牌塑造、双树双建等弘扬“ 小推车” 精神，营造良好氛围。二是开展制度清理，强化制度执行。截至目前，我行新制定制度 9 个，修订 26 个，废止 26 个。三是开展学习培训，强化员工素质。今年以来，共开展内外部培训 10 次，涉及信贷、科技、文明服务、职业道德、