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中国县域经济报/2023 年/9 月/28 日/第 001 版
沭阳农商银行“ 三台六岗” 模式的创新实践
本报调研组
金融是经济发展的血脉，高质量的金融服务是实体经济持续健康发展的保障。处在服务乡村振兴第一线的广大农村中小银行，一边聚精会神抓风险防控，一边千方百计搞信贷营销，在风险防控与信贷营销之间来回摇摆，苦苦思索。
如何找准风险防控与信贷营销的平衡点，如何在控制风险的前提下，创新信贷管理模式，释
放出更多金融活水润泽实体经济，是一个现实问题。
如何进行信贷管理创新，找到或接近这个平衡点，同时消除客户经理惧贷、畏贷心理，把零
售贷款批量化，大幅度提升金融服务效率⋯⋯
在江苏沭阳，这个问题初步找到了答案。
金秋九月的一天，江苏沭阳农商银行总部大楼繁忙而有序。在 12 楼会议室，又一次迎来了业界“ 取经团”，沭阳农商银行X委书记、董事长陈雷带领相关业务负责人热情接待。这家来自山西的农商银行就是奔着 “ 三台六岗” 而来， 求知欲极强的取经团队， 认真分享经验的 “ 东道主”，一场热切的座谈会由此展开。
沭阳农商银行从 2008 年开始摸索实践，对信贷管理进行深刻变革，经过不断的修正完善、迭代升级，创造性推出一套审贷分离的“ 三台六岗” 信贷管理新模式，初步解决了业务发展过程中数量和质量、效率和风险之间的矛盾。
近日，本报调研组走进沭阳农商银行，探寻“ 三台六岗” 的“ 前世今生”，解码“ 三台六岗”升级版打造标杆银行的成功之道。
推行阳光信贷 寻找转型突围之路
近几年， “ 三台六岗” 在业界影响力越来越大，前来交流学习的同业机构络绎不绝。沭阳农商银行业务部门相关负责人介绍，疫情过后已有上百家同业机构来访。纷至沓来的同业参访团，一方面是奔着有复制空间的“ 三台六岗” 信贷管理模式，另一方面是因为沭阳农商银行如今作为标杆银行的良好声誉。
江苏全省农商行 2022 年信贷模式转型评价结果显示，沭阳农商银行“ 数字阳光信贷” 以评分第一的成绩获评年度优秀项目， 这是其连续获此殊荣的第五个年头， 成为江苏省农商行保持 “ 五连优” 仅有的两家法人单位之一。
沭阳县是江苏省第一人口大县和传统农业大县，农村金融服务有很大的需求空间。但十五年前，受到多重因素困扰，当时的沭阳农商银行信贷资产质量较差，违章违纪贷款不断、客户经理存在惧贷心理，信贷营销服务遭遇发展瓶颈，面临不破不立的危险局面。
2008 年 11 月，沭阳农商银行改变被动局面，开始推动信贷管理模式的变革。为解决信息不对称、缓解农户贷款难、银行难贷款问题，沭阳农商银行采取银政合作、共同协作，逐村逐户评议，公开业务流程的方式，试点开展“ 阳光信贷” 工程，同步开展信贷管理分离模式。时任董事长许尔波回忆说：“ 当时推出这种信贷模式，是形势倒逼，不这样干就没有出路。”
许尔波介绍，当时开始做的时候，就叫阳光信贷，边做边完善，每一个环节遇到问题他都亲
自参与，带领团队拿出解决办法。随着业务模式越来越清晰，就总结出“ 三台六岗”。
就这样，“ 三台六岗” 模式在实践探索中不断完善。2009 年 6 月，为解决单个支行人手不足、无法彻底实行三台分离的现状，沭阳农商银行在陇集片试点事业部改革。试点取得成功后，于当年年底在全县农村网点按照区域自然片成立了农村六大事业部。 由专人专岗负责授信调查、 审批，不增加人员，不增加成本，顺利实现真正意义上的“ 三台分离”，属全国同业首创。
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许尔波认为，“ 三台六岗” 模式，就是把零售贷款业务批量化，只有批量化才能增量扩面，同时可以实现人力资源最大化，让一些过去不能放贷款的人也可以加入营销队伍。
当大数据应用进入银行业务后，沭阳农商银行将以往阳光信贷插上了数字化翅膀， “ 数字阳光信贷” 开始进入沭阳千家万户。踏着数字化转型步伐，沭阳农商银行将信贷业务“ 三台六岗”模式进一步迭代升级，实现产品、渠道、风控全方位数字化，显著提升了客户经理营销、风控和管户“ 三个能力”。
数字化转型的成功实践，让沭阳农商银行继续沿着高质量的发展轨迹前进。在 2022 年度江苏农商银行系统考评中，沭阳农商银行综合考核全省第一。截至 2022 年底，沭阳农商银行贷款增量、总量、县域市场份额长期保持县域市场“ 三个第一”，始终站稳地方金融主力军、排头兵、领头羊的位置。
设置大小三台 打开效能提升通道
许尔波认为，传统的信贷模式有很多弊端，一是轮岗交流难，时间长就会产生不良；二是隐藏道德风险，可收回再放“ 一手清”；三是考核不科学，存量计价低，增量计价高：四是规模增长相应人员也要增长，发展不可持续。
以这些问题为导向，沭阳农商银行对原有信贷管理模式进行重新梳理和整合。商业银行的信贷模式将部门分为前台营销、中台管理、后台风控与保障三大类，也称“ 大三台”。沭阳农商银行对“ 大三台” 职能进行了重新梳理和整合，形成了“ 小三台”，同时设置营销、授信、签约、审批、季（年）检、催收 6 个岗位，由专职人员进行专业化管理，实行流水化、标准化作业程序，形成运行高效、各司其职、相互制衡的信贷管理架构。
“ 大三台” 解决发展与风险制衡。
沭阳农商银行设置信贷管理“ 大三台”，明确普惠金融部作为信贷营销前台部门，负责业务拓展和客户维护，授信评审部作为前台准入部门，负责新业务及存量调增业务风控核准；信贷管理部作为信贷管理中台部门，负责业务用信流程监督、用信审批；信贷管理部、风险管理部、法务合规部共同作为信贷管理后台部门，负责贷款回访、季（年）检、逾期贷款责任认定、不良资产清收及处置管理及资产风险分类、重点风险监测提示及信贷全流程风险管理。
“ 小三台” 解决业务准入岗位制衡。
经梳理后，前台为营销人员和授信人员，中台为信贷发放签约及独立审批人员，后台为贷款管护、催收人员。沭阳农商银行在授信环节实施信贷业务“ 小三台”，由客户经理负责信贷业务营销， 上收营销人员和基层网点的贷款决策权； 配备专职授信人员负责对信贷业务进行上门调查，出具授信方案；在授信评审部设置授信审批中心，配置专职授信审批人，由授信审批人对贷款全流程开展审查，按审批权限出具授信结论。
为了进一步有效防范和化解风险，沭阳农商银行对支行行长、客户经理轮岗做了具体要求，基层单位负责人在同一职位任职 3 年以上的，必须进行交流；客户经理、授信经理在同一单位同一岗位工作 3