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重庆科技报/2025 年/11 月/6 日/第 018 版理论
数字普惠金融、创业孵化器与区域创新创业效率的协同机制
许昌学院创新创业中心 梁正瀚 中国邮政储蓄银行许昌市分行 徐东梅
在全球经济变革与科技飞速发展的背景下，创新创业已成为驱动区域经济增长与产业升级的核心动力。数字普惠金融依托大数据、人工智能等数字技术，为中小企业和创业者提供高效、低成本的融资渠道；创业孵化器作为创新创业生态的关键支撑，通过提供物理空间、资源对接、导师辅导等全方位服务，有效降低初创企业创业风险、加速其成长进程。研究二者与区域创新创业效率的内在联系，不仅可以为地方政府优化创新创业政策、引导金融资源、规范孵化器建设提供决策参考，还能为金融机构优化产品服务、创业者高效整合资源、提高创业成功率提供实践指引。
一、数字普惠金融的核心内涵与发展演进
数字普惠金融是传统普惠金融在数字时代的深化与拓展。 其核心在于运用大数据、 人工智能、区块链等前沿技术，重构金融服务模式，为小微企业、农村居民及低收入群体等传统金融覆盖不足的群体提供便捷、高效且成本可负担的综合性金融服务。
自 2013 年国家层面明确提出发展普惠金融以来，我国数字普惠金融实现了高速发展。以移动支付为例，其交易规模从 2015 年的 108.22 万亿元增长至 2024 年的 563.7 万亿元，普及率稳居全球前列。 数字信贷领域亦取得显著突破， 多家商业银行推出基于数据模型的小微企业快贷产品，有效提升了融资效率。当前，数字普惠金融呈现出三方面发展趋势：一是技术融合持续深化，人工智能、区块链等技术推动服务智能化和系统安全提升。二是服务模式趋于场景化，金融功能嵌入消费、产业与生活等情境。三是政策监管体系不断健全，通过监管沙箱等机制平衡创新与风险。未来，数字普惠金融将在技术、模式与制度协同演进中朝着更高效、包容和稳健的方向持续发展。
二、创业孵化器的发展演进与核心功能