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市场信息报/2025 年/8 月/1 日/第 012 版理论探索
农村商业银行开展普惠金融的问题与对策研究
——以杭州联合农村商业银行为例
杭州联合农村商业银行 陈淑君
普惠金融是立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务系统。广大农村地区是普惠金融的重要覆盖对象，但农村地区长期以来面临金融服务的可得性不高、资金供给不足的问题，严重阻碍了农村地区的经济发展和农民生活质量的持续改善。农村商业银行作为扎根基层、服务“ 三农” 的金融主力军，在发展农村普惠金融中发挥不可替代的责任与担当。作为农村商业银行的优秀代表，杭州联合农村商业银行在普惠金融的道路上做了很多积极的尝试，积累了一定的经验，也面临着诸多挑战。截至 2024 年末，杭州联合农村商业银行普惠小微贷款余额为 1072 亿元，增幅 13.49%。对杭州联合农村商业银行开展惠普金融的做法进行研究，有助于探究其在开展普惠金融过程中的优势和不足，为其他农村商业银行提供启示和借鉴，从而推动农村金融普惠金融服务的发展，助力乡村振兴战略的实施。
一、 杭州联合农村商业银行普惠金融业务开展情况
近年来，杭州联合农村商业银行积极践行普惠金融理念，大力发展普惠金融业务。2024 年，普惠小微贷款余额突破 1000 亿元，个人经营性贷款在杭州的市场份额连续 11 年保持第 1 位，创业贴息担保贷款投放额超杭州市场总额 50%。2024 年，制定出台《支持小微企业融资协调工作推进方案》 ，及时、精准对接符合条件的小微企业，推动信贷资金直达基层，全力打通金融惠企利民的“ 最后一公里”。
（一）专班牵头，统筹联动。设立总行、管辖行、一级支行三级工作专班，以高效联动的区县工作机制和专班为基础，结合“ 普众惠商” 数智走访专项活动，确保“ 清单企业” 走访全覆盖，不断提升小微企业金融服务精准性和便利度。
（二）实地走访，高效服务。有机融合“ 千企万户大走访”“ 普众惠商” 数智走访，充分发挥人缘、地缘优势，深入小微企业园区、产业园区、市场商户等小微客群集聚的区域，实地调研企业融资需求。根据客户经营情况、资信状况、实际融资需求等信息，开通审批“ 绿色通道”，提高审贷办理效率，重点加大首贷、续贷支持和信用贷款发放。
（三）聚焦科创型小微企业。通过数字化改革成果的转化，在杭州高新区（滨江） “ 企业创新积分” 的框架下，推出了“ 企业创新积分贷”，目前已向 61 家科创小微企业发放该产品贷款 2.3亿元，为其获取足量、便捷、低价、成套的普惠金融服务提供了重要支撑，有效破解了科创小微企业因抵押物不足、信用不足等融资难融资贵问题，促进了科创小微企业的持续创新发展。
二、农村商业银行开展普惠金融面临的问题
（一）普惠金融服务同质化严重
农村商业银行的信用贷款产品数量多、占比大，如小额农贷、乡村振兴类贷款、居民贷等产品，市场上同业的产品在功能和特点较为相似，都突出强调快捷方便、无需抵押的特点，但具有显著特征的产品较少。在当今的市场环境中，客户的需求越来越个性化，不同类型客户如小微企业客户、农户客户、创业客户等，由于经营方式、资金需求额度、还款能力、还款期限等存在显著差异，对金融产品具有个性化的需求和差异化的要求。而农村商业银行现有的信贷产品则难以全面满足这些个性化的要求，难以发挥其在普惠方面的优势。
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（二）普惠金融有效需求不足
近年来随着经济下行压力的持续， 经济形势充满不确定性， 企业经营面临着前所未有的挑战，居民增收面临较大困难，消费和投资意愿低迷，金融需求受此影响严重。农村地区务农人员老龄化趋势加重力，传统生产方式相对落后，效益不高，农民对扩大生产、发展新产业的积极性不高，对金融机构的普惠贷款授信热情也不高，农村地区有效信贷需求不足。另一方面，部分农户及新型农业经营主体尽管对融资需求较迫切，但缺乏合适的抵押物，经营规模有限，无法从银行等金融机构获得足够的资金支持。
（三）市场竞争压力较大